贝博bb体育网站:债务优化再曝野路子 ：有人侥幸“上岸”有人惨遭“跳坑”

  日前，上海区级法院释出一份判例，将“维权代理”中介通过集中恶意投诉、虚构平台违规证据等等软暴力手段，逼迫金融机构为平息监管压力减免息费的行为，提格定性为敲诈勒索，打破了此前同类案件多以诈骗罪定性的局限性。

  而针对“只收钱不办事”的虚假“维权代理”，多部门合作联合打击仍在进行中。2025年9月至12月，司法部、公安部、市场监管总局在全国开展规范法律咨询服务机构专项行动，依法打击各类诈骗、虚假宣传、虚假承诺等违法犯罪问题。

  在代理维权被围剿的大背景下，叠加银行消费贷、经营贷利率接力“击穿地板”，“代理维权”之外的另一类债务优化——“债务置换”，逐渐升温，社会化媒体及短视频平台开始频繁出现此类广告。

  债务置换是否是债务优化困局的新“解药”？在合法合规的框架下，普通负债人的化债空间究竟有多大？

  王超（化名）这些年一直在一个三线城市经营建材生意，生意不大不小，房子是十几年前全款买的，没有房贷压力，虽然上有老下有小，但日子过得还算宽裕。但近年来，随着地产持续下行，建材生意愈发惨淡，又加上去年家中出现变故，花了一大笔钱，王超家的经济情况迅速恶化。

  “信用卡之前着急用钱的时候，我通过朋友的POS机搞过套现，总共5张卡，前前后后大概套出来了30万，还有之前从银行借的经营类的贷款大概40万，总共快80万了，信用卡可以只还最低还款额，相对压力小些，但是银行贷款办的都是等额本息还款，从今年5月份开始，还款压力真的慢慢的变大了，感觉快要撑不住了，也想过借新还旧，但因为负债太多，问了几个银行的客户经理，都说比较难批额度，网上有些平台倒是可以借，可利息又很高。”

  就在这时，经朋友介绍，王超认识了贷款中介张扬（化名）。“听朋友说他之前在银行做客户经理，在本地银行圈颇有人脉，这两年开始出来自己做中介。第一次见面是在我家里，他仔细地了解了我的情况，打印了征信报告，问了我们家的收入情况，甚至还看了我建材生意的流水，最后他说，‘总的来看，虽然负债不少，但你的资质还是可以的，没有逾期，也没有乱七八糟的网贷，我们大家可以给你设计一套债务置换’。

  王超事后回忆说，张扬当时还讲了很多，讲怎么操作，说是由他们提供资金先把信用卡的钱还了，因为信用卡虽然只用还最低还款额，但是利息比较高，把信用卡的先结清，然后再去银行申请利率更低的消费贷或者经营贷，如果申请下来的比较多，还可拿来还经营贷的欠款。

  “我当时也听不太懂，只是跟他再三确认怎么收取费用，贷款置换后会不会增加还款负担，他说垫资会有费用，新贷款批下来后他们要提成，但保证不会增加还款负担，而且事先不收费，新贷款到账后一次性收费。我当时想，大家都是本地人，又有朋友从中介绍，而且也不用事先付钱，做不成对我也没啥损失，那就试试看吧。”

  后来，王超和他们签了服务合同，里面详细规定了垫资金额、每一期的垫资费用，还有最后的提成比例，王超还根据他们的要求，把自己的几张银行卡、身份证交给了他们。然后他们花了3个月时间，分3期将王超名下的5张信用卡结清，然后从第四个月开始陆续在多家银行申请消费贷。

  “最后总下款额有60多万，年利率都在3%-7%之间，把他们的垫资和费用扣除，还剩大概十几万，然后我就把之前的部分经营贷结清了。我后来算了一下，这样腾挪后，虽然新贷款的利率的确低了不少，但我未来需要还的本金加利息，其实基本没有变少，只不过每个月需要还的钱少了快一半，还款时间变长了。”

  虽然综合本息并未减少，而只是拉长了还款时间，但这种“以时间换空间”的解决方案，还是成功解决了王超的燃眉之急，“他赚了服务费，我还款压力变小了，这样的结果还是可以的，终于能松口气了”。

  不过，据柒财经调查，类似王超这样最终实现“双赢”的债务优化，在现实中并不多见。

  “这种情况，在10个寻求债务优化的借款人中，可能只有1个，甚至比例更低”，有资深中介人士分析称，通过债务重组实现负债优化的操作，本质上属于一种套利，而要顺利实现这种套利，不仅要求借款人本身的资质较好，而且还非常考验贷款中介的判断力，中间存在比较大风险。

  首先，一个借款人可以通过结清高利率、短期限的借款“养”好征信，从而得以申请到低利率、长期限的贷款，一个必备的前提，是这个借款人此前没有逾期记录，不存在征信瑕疵，而且本身的资质很好，银行认为其还款能力强、贷款风险小。

  仅仅这一条，就已经将很多借款人排除在外。能够正常的看到，在大多数寻求债务优化的案例中，借款人往往已经有较为严重的逾期记录，或者由于资信不够好，在陷入债务困局之前就很难从银行借到钱，而只能从高利率的网络站点平台下款。

  而在现实中能达到债务置换条件的，通常是一开始没有好好利用自身条件的人。比如王超事后分析道，“看了他们后来给我申请银行的低息贷款，我才明白，我之前其实不应该用信用卡套现，如果一开始就去申请银行的消费贷，可能就不会有后续这些事情了，可惜我当时不懂这些，又加上着急用钱。”

  然后，能否为合乎条件的借款人办理债务置换，非常考验中介的判断力。“因为债务置换常常要中介来垫资，所以中介接单的时候是非常谨慎的，一方面，中介需要对银行的风控标准很熟悉，这样他才有把握在垫资结清欠款后顺利申请到新借款。”

  “另一方面，真实的操作时通常是分几个月结清旧借款，这中间必然会存在一些不确定性，万一各大银行的政策突然调整了呢？所以，中介还要事先考虑这样的一种情况，万一没法顺利批下来新贷款，这就等于中介接盘了债务，那么中介就需要考量借款人本身的还款能力，以及还款意愿。此外，还应该要考虑一些突发情况，比如借款人中途毁约怎么办？自己垫付的资金如何收回？”

  为了尽可能压降这些潜在风险，涉及垫资的债务优化业务的获客模式，与别的类型的债务优化存在非常明显差异。垫资类债务优化，基本都是本地中介团队面向本地人，在线下提供，一方面能够更加细致地了解借款人的真实状况，另一方面局限在本地人范围内，“跑得了和尚跑不了庙”，更容易建立起双方互信。

  作为对比，带有欺诈属性的别的类型的债务优化，通常是利用互联网平台异地获客，其最大的目的是增加受害人后续维权难度。

  此外，与别的类型债务优化的“广撒网”式的来者不拒不同，垫资类债务优化对于借款人的职业也有着严格要求。这一点，从部分中介在社交平台发布的广告便可见一斑，垫资类相关帖文通常会明确限定，需要借款人是国企或事业单位员工，如果是个体商户，则需要查看月度流水。

  有中介的人说，“之所以将范围限制在国企、事业单位员工，是为了尽可能降低毁约风险，以及万一没能按计划获得新贷款，后续所要面临的还款风险，因为这两类借款人一般有着较为稳定的收入，而且通常不希望因为债务问题影响他们的‘铁饭碗’，所以垫资风险更小。要求个体商户的月流水达到一定标准，也是相似的考虑。”

  仔细剖析这种真正可以在一定程度上完成双赢的债务置换运作模式，显而易见，其服务对象和范围是有限的，并不适用于大部分借款人。

  而看似门槛更低、更适合大部分人的债务协商模式，经过不断演变，截至目前，则或者套路满满，或者存在明确的法律风险。

  据柒财经此前调查，为数众多的借款人曾陷入债务协商骗局，一些法律咨询公司打着律所旗号，声称通过专业律所专员和银行/平台做协商，可以取消罚息、屏蔽电话、规避起诉等等。

  他们利用债务人急于解债的心理，引诱后者签订委托合同、缴纳定金，然后通过伪造证明材料、代接催收电话等制造帮客户维权的假象，但实际上并未解决任意的毛病。最后的结果是，在承诺期限到期后，曾经信誓旦旦要帮债务人维权、化债的“专业技术人员”最终失联，而缴纳了定金的债务人却难以追责。

  更值得警惕的是，部分确实会与债权方交涉的所谓“维权代理”，为追求自身利益最大化，一直以来，不断突破法律红线，不仅自身难保，而且极可能会连累到债务人。

  日前，上海市长宁区法院的一则判例流出，首次“刷新”了非代理的行为定性。判决书显示，维权代理通过集中恶意投诉、虚构平台违规证据等软暴力手段，逼迫金融机构为平息监管压力减免息费的行为，被法院定性为敲诈勒索。

  这是国内首例将非法代理维权定性为敲诈勒索罪的司法实践，突破了以往同类案件以诈骗罪定性的局限性，为同类案件提供了可复制的定罪模板。而敲诈勒索罪最高可判10年以上有期徒刑，无论在刑期上还是罚金上，均较诈骗罪大幅抬高。

  整体而言，从今年以来的动态来看，无论是对于金融黑灰产的持续打击、高压震慑，还是对于金融消费者权益保护的显著提升，网贷行业的规范化进程在加速推进。顺应这样的大趋势，普通负债人或许只有彻底放弃凭空减免债务的幻想，才能少走弯路、错路，而只有与金融机构坦诚沟通如实反映情况，通过合法渠道表达诉求，用好国家及金融机构的纾困帮扶政策，或许才是通向财务健康的唯一正道和明智之举。

  笔者最后的建议确实是苦口婆心。其实信用卡欠了还不上，现在最好的方法不是以贷养贷。如果你不再寻求借新钱，不想保征信，信用卡直接旧不还了，跟银行申请协商还款，基本上就是停卡停息，每个月还几百块，一样以时间换空间，还不用给别人赚手续费垫资利息

  债务优化再曝野路子 ：有人侥幸“上岸”，有人惨遭“跳坑”？！[捂脸][捂脸][捂脸][大笑][大笑][大笑][呲牙][呲牙][呲牙][赞][赞][赞][赞][祈祷][祈祷][祈祷][玫瑰][玫瑰][打脸][打脸][玫瑰][玫瑰][打脸][玫瑰][玫瑰]

  近日，菲律宾渔业和水产资源局公务飞机携带记者，再次赴中国黄岩岛附近挑衅滋事，中方依法予以驱离。菲律宾飞机闯入中方天罗地网，中国军机高空驱离。

  近日，记者从甘肃酒泉林果服务中心了解到，调查人员在祁连山北麓及河西走廊荒漠边缘，发现大面积野生红枸杞种群。其中，面积最大的区域连片分布约达300亩，最高树龄估计可达60年。这一发现，为研究枸杞物种起源与遗传多样性，提供了珍贵的种质基础。

  欧洲理事会、欧盟委员会、德国、法国、加拿大、爱尔兰、意大利、西班牙、荷兰、英国、挪威、芬兰等多方22日发表联合声明，认为美方就结束俄乌冲突提出的“28点”新计划可当作基础，但仍需要额外的工作。声明反对通过武力改变边界，并对限制乌克兰军队规模的内容表达关切。

  印度一架“光辉”战机在迪拜航展现场突发坠机事故。台湾时事评论员赖岳谦犀利吐槽，印度吹牛本事一流，但战机真的不行。#印度 #印度战机 #光辉战机 #迪拜航展 #印度光辉战机坠毁

  批量扦插 #扦插 #蝴蝶兰 #金钱树 #月季 简单又能批量扦插的技巧，想养很多花那就学起来

  从北影的一见钟情，到佟大为放下工作照料生病的关悦，两人感情逐渐坚定。历经短暂分手复合后，2007年成婚。多年来他们零绯闻，低调经营家庭，育有三孩，是圈内公认的恩爱夫妻典范

  小鱼还在，一条都没嘎。 #养鱼日记 #鱼缸换水 #养鱼经验分享 #观赏鱼 #轻松养鱼快乐养鱼

  对不少年轻人来说，脸上冒痘痘是再常见不过的事，顺手挤掉几乎是下意识的动作。然而近期，宁波大学附属第一医院呼吸与危重症医学科接诊的一位患者，给所有人敲响了警钟——这位20岁的大学生随手挤了一颗痘痘，居然引发了败血症和肺脓肿 ，足足住院治疗了近两周。

  日前，超百名日本民众在位于东京的首相官邸前抗议，手持标语、高呼口号，对日本首相高市早苗近期错误言行表达强烈不满，要求高市辞职。

  上周美股持续承压，三大股指最大回撤一度超过5%，技术面发出强烈短期看空信号。这种市场紧张情绪从一个月期隐含波动率攀升可见一斑，恐慌指数VIX触及近七个月高位。需要我们来关注的是，即使英伟达发布强劲财报且CEO黄仁勋发表乐观评论，但未能持续扭转负面势头。

  来源：半岛晨报 看似日常的家政服务，竟暗藏意想不到的被盗隐患。近日，甘井子公安分局刑侦大队责任区五中队成功破获一起家政保洁人员盗窃客户黄金饰品案，抓获嫌疑犯1人。